Bonjour,
Aujourd’hui je vous propose une interview pleine d’informations sur le crédit immobilier. C’est Maude MACEL de la société AB COURTAGE qui vous apporte les réponses aux questions qui vous intéressent
1/ Bonjour Maude, en quelques mots vous pouvez vous présenter ?
Bonjour, je suis Maude MACEL, courtière en prêt immobilière depuis quelques années chez AB COURTAGE, filiale du Groupe ASSU 2000.
2/ Alors rentrons dans le vif du sujet, est-ce le moment d’emprunter ? Vous allez forcément me dire oui puisque c’est votre job… mais franchement, c’est le bon moment ? Si oui pourquoi ?
Oui c’est le moment ! Et je ne vous dit pas ça uniquement parce que c’est mon travail.
Toutes les conditions du marché sont réunies pour accéder à la propriété dans les meilleures conditions.
Les taux restent historiquement très bas !
3/ Et renégocier un prêt, ça vaut encore le coup ? Y a-t-il un coût ? Au final on gagne combien concrètement ?
Ça dépend pour qui ! Renégocier son prêt, ça signifie rester à sa propre banque et faire baisser son taux d’intérêt. Alors oui dans ce cas ça vaut le coup. En revanche, dans certain cas, votre banque peut refuser de renégocier vos conditions. C’est à ce moment qu’il faut passer par votre courtier bien aimé. Celui-ci s’occupera de négocier vos conditions avec ses différents partenaires bancaires et répondra à vos différents objectifs : baisse du durée, de taux, de mensualités …
Alors oui, le rachat de prêt a un coût : Indemnités en cas de Remboursement Anticipé + honoraires + frais de garantie mais dans la majorité des cas, même avec ces frais, vous vous en sortez largement gagnant !
Pour être sûre que votre rachat soit intéressant, il faut en moyenne 1 point d’écart entre le taux d’intérêt que vous avez actuellement et le taux que je propose.
Mais quoi qu’il arrive, contactez-moi et je vous ferais une étude gratuite pour votre plus grand plaisir !
4/ Il est beaucoup question de « prélèvement à la source » mais le calcul de l’endettement va-t-il se baser sur la paie nette après impôt ? J’en connais qui vont grincer des dents dans ce cas ! Adios les primo accédant?
Effectivement, c’est une excellente question ! Les banques n’ont pas encore communiqué sur ce sujet. Nous nous basons donc sur le net imposable.
5/ Pouvez-vous nous dire quelques mots sur l’assurance emprunteur : que couvre-t-elle ? Où peut-on la souscrire ? A t-on le choix ? Et ça coute cher ?
L’assurance emprunteur vous couvre en cas de décès, perte d’autonomie, invalidité, incapacité de travail … Dans ces cas de figure, votre crédit sera remboursé à hauteur de vos quotités. On peut la souscrire chez n’importe quel assureur qui propose de l’assurance emprunteur. Dans la majeure partie du temps, c’est votre propre banque qui propose son assurance « groupe » mais vous avez la possibilité de demander une «délégation d’assurance » ce qui vous permet de bénéficier de tarifs plus avantageux pour les mêmes garanties. Sachez que chez AB Courtage, nous sommes également courtier en assurance, et nous vous proposons ce service supplémentaire gratuitement.
Quant au tarif de votre assurance, tout dépendra de votre état de santé, de votre âge, de votre métier, si vous êtes fumeurs ou non-fumeurs et ça dépendra surtout du montant à assurer.
6/ Pour emprunter aujourd’hui, faut-il assister à tous les repas de famille pour espérer se constituer un apport personnel auprès de Papy Mamie ou y a-t-il encore des financements possibles sans apport?
Oui, nous proposons des financements à 108%, c’est-à-dire que l’on va financer la totalité du bien + les frais de notaire. Nous demandons simplement d’apporter les frais de garantie (environ 2% du montant emprunté) + nos honoraires.
Mais attention, les financements à 108% ne sont pas les préférés des banques … Ils sont en général proposés pour les jeunes primo-accédant, ou pour les investissements en locatif.
Si jamais le manque d’apport malgré votre âge (+ de 30ans) et votre situation (salaire supérieur au SMIC) peut s’expliquer (divorce, décès d’un proche etc…) les banques pourront faire un effort pour ce type de financement.
7/ La durée maximum d’un prêt aujourd’hui, c’est combien ? On peut endetter les enfants qu’on n’a pas encore ?
La durée moyenne d’un prêt est de 15 ans, et 25ans pour les primo-accédant.
En général nous proposons une durée max de 25ans, mais certaines banques peuvent proposer des financements sur 30 ans.
8/ Aujourd’hui, le taux moyen sur 20 ans ?
Aujourd’hui le taux moyen sur 20 ans est de 1.40%
9/ Y a-t-il des profils d’emprunteurs qui obtiennent de meilleurs taux, comme jadis les fonctionnaires ou c’est fini ce temps-là ?
Il est vrai que les fonctionnaires ont le droit à certains avantages (garantie CASDEN, barèmes préférentiels chez certaines banques) mais aujourd’hui, pour bénéficier des meilleures conditions, les banques vont surtout regarder le profil client (jeune avec un profil évolutif, ou encore +50ans cadre avec beaucoup d’épargne)
10/ Question égalité Femme Homme : Qu’on soit un homme célibataire de 30 ans ou une femme célibataire de 30 ans, obtient on le même taux (pour de vrai) ?
Bien sûr ! Les taux dépendent des revenus, de l’apport personnel et de la durée du prêt.
11/ En quelques #, pouvez-vous me donner les intérêts principaux à passer par un courtier pour son prêt.
#Gain de temps : on vous donne accès à l’ensemble des banques de votre périmètre ! Nous vous accompagnons du début de vos recherches jusqu’à la signature chez le notaire.
#Gain d’argent : au vu des volumes effectués, nous arrivons à obtenir des taux super compétitifs !
12/ Et ça coûte cher un courtier ? Réponse honnête de rigueur !
Nos honoraires de courtage sont largement amortis par le gain que vous faites sur le taux d’intérêt et l’assurance !
Voilà, je pense que Maude a répondu en toute franchise. Si vous voulez faire appel à ses services, n’hésitez pas à la contacter de ma part par mail m.macel@abcourtage.com, elle vous réservera le meilleur accueil (n’oubliez pas de la féliciter pour son interview, elle sera très contente et c’est important de mettre la courtière de bonne humeur !).
Renato PONZIO 